Jika Anda sedang mencari mobil baru, Anda mungkin berpikir untuk mendapatkan pinjaman mobil. Membiayai mobil memungkinkan Anda melunasinya selama beberapa bulan tertentu, daripada membayar seluruh biaya di muka. Sebagai imbalan untuk meminjamkan uang kepada Anda, Anda harus membayar kembali apa yang Anda pinjam kepada pemberi pinjaman, ditambah bunga.

Pada artikel ini, kami akan menjelaskan cara kerja bunga kredit mobil dan cara menghitungnya. Kami juga akan membagikan bagaimana Anda bisa mendapatkan suku bunga terendah untuk situasi Anda.

Siap membeli mobil baru? Bandingkan dengan mudah pemberi pinjaman otomatis dan tarif di bawah ini.

Bagaimana Cara Kerja Kredit Mobil?

Sebelum kita membahas bunga pinjaman mobil, ada baiknya untuk memahami cara kerja pinjaman mobil.

Pinjaman mobil adalah kontrak hukum antara Anda dan pemberi pinjaman, seperti bank atau credit union. Sebagian besar pinjaman mobil dijamin, menggunakan kendaraan Anda sebagai jaminan. Itu berarti jika Anda gagal membayar pembayaran Anda, pemberi pinjaman memiliki wewenang hukum untuk memiliki kembali kendaraan tersebut.

Berdasarkan ketentuan kontrak pinjaman, pemberi pinjaman setuju untuk meminjamkan Anda sejumlah uang, yang harus Anda bayar kembali dalam jangka waktu tertentu. Anda juga harus membayar bunga atas uang yang Anda pinjam.

Setiap bulan, Anda melakukan pembayaran untuk pokok pinjaman Anda dan menutupi bunganya. Setelah pinjaman lunas, Anda menjadi pemilik sah kendaraan tersebut. Pada saat itu, Anda memiliki kemampuan untuk menjual mobil kapan pun Anda mau.

Apa Itu Suku Bunga Kredit Mobil?

Suku bunga pinjaman mobil adalah biaya meminjam uang dari pemberi pinjaman. Anda akan melihat biaya ini dinyatakan sebagai persentase.

Suku bunga pinjaman bergantung pada beberapa kriteria, termasuk skor kredit Anda dan jenis mobil yang ingin Anda beli. Secara umum, Anda dapat memenuhi syarat untuk suku bunga yang lebih baik jika Anda memiliki kredit yang sangat baik.

Bagaimana Bunga Bekerja pada Pinjaman Otomatis Anda?

Suku bunga pinjaman otomatis bisa membingungkan, jadi mari kita lihat contoh kehidupan nyata untuk menunjukkan cara kerjanya.

Katakanlah Anda membeli mobil seharga $32.000. Anda meletakkan 10 persen dari nilainya, yaitu $3.200. Ini berarti Anda membiayai sisanya, yaitu $28.800.

Sekarang, Anda berutang $28.800 dan ingin mengambil pinjaman 60 bulan. Pemberi pinjaman memberi Anda tingkat bunga 4,21 persen karena Anda memiliki kredit yang bagus. Selama lima tahun, Anda akan membayar bunga sebesar $3.187,77. Pembayaran bulanan Anda adalah $533,13. Di akhir masa pinjaman, Anda akan membayar $31.987,77.

Sekarang, mari kita lihat pinjaman yang sama dengan nilai kredit yang lebih rendah. Jika Anda memiliki kredit subprime, pemberi pinjaman Anda mungkin memberi Anda tingkat bunga 11,33 persen. Ini berarti pembayaran bulanan Anda akan menjadi $630,93 selama 60 bulan. Selama lima tahun, Anda akan membayar bunga saja sebesar $9.055,92. Di akhir masa pinjaman, Anda akan membayar $37.855,92.

Seperti yang Anda lihat, bahkan jika Anda menggunakan uang muka yang sama, suku bunga Anda mengubah jumlah yang Anda keluarkan selama jangka waktu pinjaman Anda. Inilah sebabnya mengapa penting untuk mendapatkan suku bunga serendah mungkin.

Bagaimana APR Berbeda dari Suku Bunga?

Ini adalah kesalahpahaman umum bahwa APR, atau tingkat persentase tahunan, adalah hal yang sama dengan tingkat bunga pinjaman. Namun, bukan itu masalahnya.

APR pinjaman Anda sama dengan tingkat bunga ditambah biaya pinjaman lain yang harus Anda bayar, seperti biaya pembiayaan. Pemberi pinjaman Anda akan memberi tahu Anda APR saat Anda menerima tawaran pinjaman. Semakin tinggi APR Anda, semakin banyak Anda akan membayar untuk meminjam dana untuk mobil Anda. Perlu diingat bahwa APR Anda kemungkinan besar akan lebih tinggi dari suku bunga Anda.

Bagaimana Pemberi Pinjaman Menghitung Bunga Anda?

Pemberi pinjaman menggunakan salah satu dari beberapa metode untuk menghitung suku bunga pinjaman mobil Anda. Metode yang digunakan pemberi pinjaman akan berdampak pada biaya meminjam uang. Ini adalah dua metode paling umum untuk menghitung tingkat bunga Anda:

Pinjaman Bunga Sederhana

Sebagian besar pinjaman mobil adalah pinjaman berbunga sederhana. Jika Anda memiliki pinjaman mobil berbunga sederhana, pemberi pinjaman menghitung suku bunga Anda berdasarkan saldo pinjaman pada hari pembayaran mobil Anda. Ini berarti Anda akan membayar jumlah bunga yang berbeda setiap bulan.

Pinjaman bunga sederhana memiliki manfaat besar. Misalnya, Anda dapat membayar bunga lebih sedikit jika Anda membayar lebih dari pembayaran minimum setiap bulan. Dalam kebanyakan kasus, Anda akan membayar lebih banyak bunga di awal masa pinjaman Anda daripada di akhir. Pada akhir pinjaman Anda, lebih banyak pembayaran bulanan Anda digunakan untuk pokok pinjaman.

Namun, pinjaman bunga sederhana memang memiliki satu kelemahan. Ketika pinjaman mobil dimuat di depan dengan bunga seperti ini, itu berarti pinjaman tersebut diamortisasi. Jadi, ketika Anda pertama kali melakukan pembayaran, Anda berutang lebih dari nilai mobil Anda, yang berarti Anda memiliki ekuitas negatif.

Pinjaman Bunga yang Dihitung Sebelumnya

Jika Anda memiliki pinjaman bunga yang dihitung sebelumnya, pemberi pinjaman menentukan bunga Anda di awal pinjaman Anda. Angka ini didasarkan pada jumlah total pinjaman Anda, sehingga Anda akan membayar jumlah bunga yang sama setiap bulannya.

Total bunga yang akan Anda bayarkan dibagi secara merata selama jangka waktu pembayaran Anda. Bila Anda membayar lebih dari jumlah minimum jatuh tempo, Anda masih akan membayar bunga pokok penuh. Singkatnya, Anda tidak akan menghemat banyak uang dengan pinjaman semacam ini.

Berapa Tingkat Bunga Rata-Rata untuk Pinjaman Otomatis?

Pada tahun 2022, the Federal Reserve mengatakan tingkat pinjaman mobil rata-rata dari bank komersial adalah 4,85 persen untuk pinjaman mobil baru selama 60 bulan. Untuk kredit mobil baru 72 bulan, tingkat bunga rata-rata adalah 5,19 persen. Namun, suku bunga Anda mungkin lebih tinggi atau lebih rendah berdasarkan berbagai faktor yang bersifat pribadi bagi Anda.

Apa itu Tingkat Bunga yang Baik?

Benar-benar tidak ada yang namanya “suku bunga yang baik.” Pada akhirnya, suku bunga yang baik adalah suku bunga terendah yang bisa Anda dapatkan untuk situasi Anda. Untuk menemukan suku bunga terbaik, penting untuk berkeliling dan membandingkan tarif dari beberapa pemberi pinjaman.

Faktor Apa yang Mempengaruhi Suku Bunga Anda?

Saat Anda mengajukan pinjaman mobil, pemberi pinjaman akan melihat berbagai faktor untuk menentukan tingkat bunga Anda. Berikut adalah beberapa faktor yang akan dipertimbangkan pemberi pinjaman Anda:

Nilai kredit

Skor kredit Anda memiliki dampak signifikan pada tingkat bunga Anda. Jika Anda memiliki skor kredit yang baik, minat Anda akan lebih rendah dibandingkan seseorang dengan skor kredit yang buruk.

Peminjam dengan kredit yang sangat rendah dapat melihat suku bunga setinggi 14 persen, sedangkan peminjam dengan kredit yang sangat baik dapat melihat suku bunga serendah 3 persen.

Suku Bunga Pinjaman Otomatis Umum

Suku bunga untuk pinjaman mobil dapat berubah setiap hari. Mengawasi tarif saat ini dapat membantu Anda menentukan waktu terbaik untuk membeli mobil. Selain itu, suku bunga pinjaman otomatis dapat bervariasi berdasarkan jenis pemberi pinjaman yang Anda gunakan, seperti bank komersial atau pemberi pinjaman online.

Uang muka

Pemberi pinjaman mungkin menagih Anda tingkat bunga yang lebih rendah jika Anda melakukan pembayaran uang muka yang besar untuk kendaraan baru Anda. Jika Anda menaruh sedikit uang, pemberi pinjaman mungkin menentukan bahwa Anda berisiko lebih tinggi untuk gagal bayar pinjaman. Selain itu, membuat uang muka yang lebih besar berarti Anda dapat meminjam lebih sedikit uang untuk membiayai mobil tersebut.

Jumlah Pokok

Pokok pinjaman Anda adalah jumlah uang yang perlu Anda pinjam. Ini adalah uang yang Anda gunakan untuk membeli kendaraan. Pokok Anda merupakan angka tertinggi dalam jumlah pinjaman Anda, sehingga berdampak signifikan pada suku bunga pinjaman mobil Anda.

Jangka Waktu Pinjaman

Jangka waktu pinjaman adalah lamanya waktu yang Anda perlukan untuk melunasi pinjaman. Jika Anda mengambil pinjaman mobil jangka pendek, Anda akan memiliki pembayaran bulanan yang lebih tinggi. Anda juga akan membayar lebih sedikit bunga selama rentang pinjaman Anda.

Di sisi lain, pinjaman mobil jangka panjang datang dengan pembayaran bulanan yang lebih rendah. Namun, Anda akan membayar lebih banyak bunga.

Tipe kendaraan

Jenis kendaraan yang ingin Anda biayai juga akan memengaruhi suku bunga pinjaman mobil Anda. Umumnya suku bunga mobil baru lebih kecil dari suku bunga mobil bekas. Mobil bekas sudah terdepresiasi, dan pemberi pinjaman mungkin juga melihatnya sebagai risiko yang lebih tinggi daripada mobil baru.

Riwayat Pekerjaan dan Pendidikan

Anda mungkin tidak berpikir resume Anda banyak berhubungan dengan pinjaman mobil Anda, tapi bisa saja. Ketika pemberi pinjaman menentukan tingkat bunga Anda, itu mungkin mempertimbangkan tingkat pendidikan dan riwayat pekerjaan Anda.

Jadwal pembayaran

Frekuensi pembayaran Anda juga akan berperan dalam pembayaran bunga Anda. Misalnya, jika Anda melakukan dua pembayaran setiap bulan, Anda akan membayar bunga lebih sedikit dibandingkan jika Anda melakukan satu pembayaran setiap bulan. Anda dapat memilih jadwal pembayaran dan jumlah yang membantu Anda membayar bunga paling sedikit.

Apa yang Dapat Anda Lakukan untuk Mendapatkan Pinjaman Mobil yang Lebih Baik?

Setiap pengemudi ingin menemukan tingkat pinjaman mobil terbaik untuk situasi pribadi mereka. Berikut adalah beberapa cara Anda dapat meningkatkan persyaratan pinjaman mobil Anda.

Lunasi Pinjaman Anda Lebih Awal

Jika Anda mampu melunasi pinjaman Anda lebih awal, Anda akan menghemat uang untuk bunga, dengan asumsi Anda memiliki pinjaman berbunga sederhana. Dengan melakukan pembayaran pokok yang lebih tinggi setiap bulan, Anda akan mengurangi jumlah bunga yang Anda bayarkan secara signifikan.

Pembiayaan Khusus APR Rendah

Beberapa dealer mobil menawarkan kesepakatan pembiayaan khusus, di mana Anda bisa mendapatkan mobil baru dengan APR 0 persen. Namun, kesepakatan ini biasanya hanya tersedia untuk peminjam dengan kredit yang sangat baik. Sebagian besar dealer mengiklankan insentif ini secara online. Anda juga dapat menghubungi dealer di wilayah Anda dan menanyakan apakah ada penawaran yang sedang berlangsung.

Pilih Jangka Waktu Pinjaman yang Lebih Pendek

Anda akan menghabiskan lebih sedikit uang untuk bunga jika Anda melunasi pinjaman Anda dalam waktu yang lebih singkat. Meskipun pembayaran bulanan Anda akan lebih tinggi, Anda akan membayar lebih banyak untuk pokok Anda. Jika Anda membayar lebih dari jumlah minimum jatuh tempo, Anda dapat lebih mempersingkat pinjaman Anda.

Dapatkan Co-Signer

Jika Anda memiliki co-signer pada pinjaman otomatis, Anda akan berada dalam posisi yang lebih baik untuk mendapatkan suku bunga yang baik. Anda juga akan meningkatkan peluang persetujuan jika rekan penandatangan Anda memiliki kredit yang sangat baik. Bahkan jika pemberi pinjaman mempertimbangkan subprime skor kredit Anda, memiliki co-signer dapat membantu Anda menghindari pembayaran bulanan yang sangat tinggi.

Tunggu Suku Bunga Turun

Terkadang, menemukan kesepakatan yang bagus adalah soal waktu. Jika tarif asuransi mobil rata-rata sangat tinggi, Anda mungkin ingin menunggu sampai tarifnya turun sebelum Anda membeli kendaraan.

Membiayai Kembali Kendaraan Anda

Jika Anda sudah memiliki pinjaman mobil, tetapi Anda tidak puas dengan suku bunga Anda, Anda selalu memiliki opsi untuk membiayai kembali kesempatan mendapatkan suku bunga yang lebih rendah. Ini adalah opsi yang bagus jika Anda memiliki kredit yang lebih baik hari ini daripada saat pertama kali mendapatkan pinjaman.

Menabung dengan Uang Muka Lebih Tinggi

Ketika Anda menaruh lebih banyak uang untuk membeli mobil, Anda dapat meminjam lebih sedikit. Meminjam lebih sedikit uang berarti Anda bisa mendapatkan tingkat bunga yang lebih baik dan pembayaran bulanan yang lebih rendah.

Dapatkan Preapproved Sebelum Anda Berbelanja

Sebelum Anda mulai berbelanja kendaraan, ada baiknya Anda mendapatkan persetujuan awal untuk pinjaman. Ini memberi Anda gambaran tentang tingkat bunga yang dapat Anda terima.

Jika Anda menemukan mobil yang Anda sukai dan ingin membiayainya melalui dealer, Anda mungkin dapat menggunakan surat prapersetujuan untuk menegosiasikan persyaratan pinjaman yang lebih baik.

Apakah Kredit Mobil Layak?

Bagi banyak pengemudi, pinjaman mobil sangat berharga. Bahkan jika Anda mampu membeli kendaraan secara tunai, masih ada keuntungan untuk mengambil pinjaman. Namun, penting untuk memilih pinjaman mobil terbaik untuk situasi Anda, yang membutuhkan penelitian dan pertimbangan.

Sebelum Anda menandatangani pinjaman apa pun, pastikan Anda mengetahui tingkat bunga, pembayaran bulanan, dan ketentuan pembayaran. Hanya pilih pinjaman yang Anda mampu bayar dengan nyaman berdasarkan situasi keuangan Anda saat ini. Jika Anda mengambil pinjaman yang terlalu mahal, hal itu dapat berdampak negatif pada skor kredit Anda, dan berpotensi, kemampuan Anda untuk mempertahankan mobil tersebut.

Editor Keuangan & Asuransi

Elizabeth Rivelli adalah penulis lepas dengan pengalaman lebih dari tiga tahun di bidang keuangan dan asuransi pribadi. Dia memiliki pengetahuan luas tentang berbagai lini asuransi, termasuk asuransi mobil dan asuransi properti. Byline-nya telah muncul di lusinan publikasi keuangan online, seperti The Balance, Investopedia, Reviews.com, Forbes, dan Bankrate.