Berapa Uang Muka Mobil Anda Seharusnya?

Salah satu langkah pertama saat membeli mobil baru adalah membayar uang muka, itulah sebabnya penting untuk mempertimbangkan berapa banyak uang yang akan Anda bayarkan di muka untuk pembelian Anda. Jumlah pasti uang muka Anda tergantung pada berbagai faktor, dan itu dapat memengaruhi pembiayaan Anda secara keseluruhan. Uang muka sebesar 20% untuk mobil baru atau 10% untuk mobil bekas biasanya cukup, meskipun nilai kredit Anda dapat memengaruhi hal ini.

Besarnya uang muka Anda sangat tergantung pada nilai kendaraan yang ingin Anda beli. Inilah sebabnya mengapa mobil baru dan bekas sering kali memiliki tarif standar yang berbeda dan mengapa uang muka direpresentasikan dalam persentase.

Sebuah mobil terdepresiasi secara signifikan begitu dikeluarkan dari tempat parkir, dan sekitar 20% dari nilainya hilang setelah tahun pertama. Oleh karena itu, wajar jika uang muka mobil bekas lebih kecil daripada uang muka mobil baru.

Sementara angka 20% untuk mobil baru dan angka 10% untuk mobil bekas cukup standar, angka tersebut tidak ditetapkan sebagai jumlah yang akan Anda bayarkan pada saat pembelian. Nomor yang tepat untuk Anda tergantung pada beberapa faktor, termasuk nilai mobil di luar apakah itu baru atau bekas.

Terbalik

Salah satu hasil terpenting yang harus dihindari ketika mempertimbangkan uang muka Anda adalah terbalik pada pinjaman Anda. Menjadi terbalik pada kendaraan Anda berarti Anda berutang lebih banyak pada pinjaman Anda daripada nilai mobil. Inilah sebabnya mengapa angka 20% dan 10% umumnya dianggap minimum. Kurang dari itu, dan Anda berisiko terbalik dengan pinjaman Anda.

Menjadi terbalik bisa sangat memberatkan mengingat Anda berkewajiban untuk melunasi pinjaman itu secara keseluruhan. Jika Anda menjual kendaraan, Anda harus menjembatani kesenjangan itu sendiri. Jika Anda mengalami kecelakaan atau kendaraan Anda dicuri, cakupan asuransi mobil Anda tidak akan menutupi celah yang tersisa dalam pinjaman Anda jika Anda terbalik, kecuali Anda telah menambahkan asuransi celah ke polis Anda.

Bagaimana dengan Skor Kredit?

Skor kredit Anda kemungkinan akan menjadi hal pertama yang dilihat pemberi pinjaman saat menentukan kondisi pinjaman. Setiap kali pemberi pinjaman menarik peringkat kredit Anda, skor keseluruhan Anda mungkin turun lima hingga 10 poin. Skor kredit Anda dapat sepenuhnya terlepas dari kemampuan Anda untuk memberikan uang muka yang besar, tetapi itu masih akan mempengaruhi kondisi pinjaman Anda.

Dampak skor kredit yang rendah pada kondisi pinjaman Anda berkurang saat Anda menaruh lebih banyak uang. Pemberi pinjaman akan selalu ragu untuk meminjamkan kepada seseorang dengan nilai kredit rendah, sehingga uang muka yang lebih besar dapat membantu membuat mereka merasa seolah-olah Anda tidak terlalu berisiko.

Manfaat Uang Muka Besar

Ketika Anda melakukan pembayaran uang muka yang besar sebanding dengan nilai total kendaraan, Anda dapat menikmati berbagai manfaat yang tidak akan tersedia jika tidak. Ingat, standar 20% atau 10% adalah minimum, jadi akan selalu lebih baik jika persyaratan pinjaman Anda lebih dari minimum. Ini adalah beberapa manfaat terpenting dari uang muka yang besar:

Pembayaran Bulanan Lebih Kecil

Semakin banyak Anda membayar di muka, semakin sedikit Anda harus membayar dari bulan ke bulan. Bayangkan dua pinjaman dengan persyaratan yang sama. Yang dengan uang muka lebih besar tidak akan memiliki banyak sisa selama jangka waktu pinjaman. Itu membuatnya lebih mudah untuk menutupi biaya dengan pembayaran bulanan yang lebih kecil, dan memberi pemberi pinjaman lebih sedikit kesempatan untuk membebankan bunga.

Pengurangan Jangka Waktu Pinjaman

Jangka waktu pinjaman sangat bervariasi, tetapi biasanya berlangsung antara dua dan delapan tahun. Namun, jika Anda membayar uang muka dalam jumlah besar, jangka waktu pinjaman Anda bisa jauh lebih pendek. Hal terbaik yang dapat Anda lakukan dengan hutang adalah menyingkirkannya secepat mungkin, dan dapat mengambil jangka waktu pinjaman yang lebih pendek tanpa mempengaruhi pembayaran bulanan Anda selalu lebih baik. Itu biasanya hanya mungkin dengan uang muka yang cukup besar.

Kurang Minat

Bunga adalah salah satu aspek yang paling berbahaya dalam mengambil segala jenis pinjaman. Jika Anda melakukan pembayaran uang muka yang lebih besar dan kemudian memiliki pembayaran bulanan yang lebih kecil dan jangka waktu pinjaman yang berkurang, itu berarti lebih sedikit waktu dan uang bagi pemberi pinjaman Anda untuk menagih bunga. Ingat, perencanaan keuangan untuk pinjaman mobil harus mencakup perbandingan antara biaya keseluruhan – termasuk bunga – ketika mempertimbangkan pilihan pinjaman.

Pinjaman Tanpa Uang Muka

Jika uang terbatas dan Anda benar-benar membutuhkan mobil, Anda mungkin harus memilih pinjaman tanpa uang muka, yang jarang terjadi tetapi masih tersedia di banyak dealer. Jenis pinjaman ini persis seperti apa: Pinjaman kendaraan yang tidak mengharuskan Anda menyetor uang di muka.

Manfaat dari kesepakatan ini jelas, karena memungkinkan Anda untuk mempertahankan uang yang Anda miliki dan mendapatkan mobil lebih cepat tanpa harus menunggu tabungan Anda bertambah. Kerugiannya, bagaimanapun, bisa menjadi signifikan.

Negatif dari pinjaman tanpa uang muka lebih besar daripada manfaatnya dalam banyak kasus. Pinjaman tanpa uang muka akan mengharuskan Anda untuk meminjam seluruh nilai kendaraan dari pemberi pinjaman, yang berarti lebih banyak uang bagi mereka untuk mengklaim kembali dari Anda dan membebankan bunga.

Karena itu, pembayaran bulanan seringkali jauh lebih tinggi. Peningkatan risiko juga mendorong kenaikan suku bunga dibandingkan dengan pinjaman dengan uang muka yang lebih besar, sehingga Anda akan membayar lebih banyak secara keseluruhan.

Dengan jangka waktu pinjaman yang lebih lama, pembayaran yang lebih tinggi, dan suku bunga yang lebih tinggi, pinjaman tanpa uang muka sering kali memaksa peminjam ke dalam situasi yang terbalik. Banyak pinjaman dengan uang muka kecil masih terbalik, sehingga pinjaman tanpa pembayaran bahkan lebih berisiko.

Anda bisa melihat potensi kepemilikan kembali atau menjadi korban pinjaman predator. Selalu pertimbangkan risikonya sebelum memilih pinjaman tanpa uang muka.

Melindungi Diri Anda Dengan Pinjaman Tanpa Uang Muka

Jika Anda harus mengambil pinjaman tanpa uang muka, Anda dapat mengambil beberapa langkah untuk mengurangi peluang Anda untuk terbalik. Trik ini dapat membantu Anda menempatkan diri Anda pada posisi yang lebih baik:

• Dapatkan asuransi kesenjangan: Dengan asuransi kesenjangan, Anda akan memiliki pertanggungan untuk perbedaan antara utang Anda pada pinjaman Anda dan nilai mobil jika mobil dicuri atau ditotal, menghilangkan kebutuhan untuk melunasi ekuitas negatif Anda sendiri.
• Beli rendah: Dengan pinjaman tanpa uang muka, yang terbaik adalah mendapatkan kendaraan dengan biaya keseluruhan yang lebih rendah sehingga Anda akan memiliki lebih sedikit untuk membayar kembali. Pertimbangkan untuk mencari kendaraan yang lebih tua di tingkat trim dasar tanpa banyak tambahan.
• Pembiayaan kembali: Meskipun Anda berkewajiban untuk melunasi persyaratan pinjaman Anda, Anda tidak harus tetap berpegang pada persyaratan yang Anda dapatkan saat membeli. Setelah Anda membangun kredit Anda atau membayar sebagian pinjaman Anda, Anda dapat membiayai kembali untuk kesepakatan yang lebih baik yang akan menghemat uang Anda.
• Tukarkan mobil lama Anda: Jika Anda tidak memiliki uang untuk uang muka tetapi memiliki mobil tua untuk ditukar, Anda dapat memasukkan uang itu langsung ke mobil baru Anda. Gunakan trade-in sebagai uang muka, dan Anda cenderung memiliki persyaratan pinjaman yang lebih baik dan menikmati beberapa manfaat dari melakukan pembayaran uang muka yang besar.

Menabung untuk Uang Muka

Manfaat uang muka untuk mobil Anda jelas, tetapi jika Anda belum mencapai minimum 10-20% itu, Anda masih dapat mengambil langkah-langkah untuk mencapainya. Pertama, lakukan penelitian Anda. Tentukan nilai tukar tambah serta harga beli mobil yang ingin Anda beli.

Jika Anda kesulitan mengendalikan pengeluaran Anda, manfaatkan alat otomatisasi yang menarik uang dari rekening giro Anda setiap minggu untuk ditabung. Membuat sebagian uang Anda kurang dapat diakses sering kali diperlukan untuk memastikan Anda cukup menabung untuk membayar uang muka mobil.

Menurunkan Pembayaran Mobil Bulanan

Menurunkan pembayaran mobil bulanan Anda lebih mudah daripada yang mungkin Anda pikirkan jika Anda tahu harus mulai dari mana dan fleksibel dengan harapan Anda selama pencarian mobil. Ingatlah kiat-kiat berikut yang harus Anda terapkan sebelum membeli untuk menjaga pembayaran bulanan pada persyaratan pinjaman Anda lebih rendah:

• Tingkatkan skor kredit Anda: Skor kredit Anda secara langsung memengaruhi berapa banyak bunga yang akan Anda bayarkan untuk pinjaman apa pun, dan perbedaan laporan kredit memainkan peran utama dalam perhitungan bunga. Skor kredit di bawah 600 dapat membuat persentase bunga Anda menjadi dua digit, sedangkan skor kredit 750 atau lebih besar mungkin menawarkan suku bunga lebih rendah dari 5%.
• Melihat-lihat: Sebelum Anda berbicara dengan pemberi pinjaman di dealer mobil, berkelilinglah untuk mendapatkan perkiraan kondisi jangka waktu dari bank lain, serikat kredit, dan pemberi pinjaman di daerah tersebut. Dengan perkiraan tersebut di tangan, Anda akan berada dalam posisi negosiasi yang lebih baik dengan pemberi pinjaman dealer.
• Lepaskan harapan yang tinggi: Sangat mudah untuk terpikat oleh beberapa model mobil bagus di pasaran. Kami juga menyukai mobil sport dan kendaraan mewah, tetapi harganya mahal. Belajar untuk menerima sesuatu tanpa semua lonceng dan peluit yang akan menyelesaikan pekerjaan dengan aman dapat membantu menurunkan biaya secara signifikan.

Bekali diri Anda dengan pemahaman tentang uang muka dan berapa banyak yang dapat Anda sisihkan secara realistis sebelum memulai perjalanan belanja mobil Anda. Pengetahuan ini dapat membantu proses berjalan lebih lancar dan memastikan Anda mendapatkan mobil yang Anda mampu.